실비보험은 꼭 필요할까? – 1세대, 2세대, 3세대 4세대 실비 어떤 차이가 있을까?
실비보험은 모든 보험 중에서 가장 혜택이 좋은 보험으로 가장 혜택이 좋은 보험으로 꼽히는 상품이기도 하다.
실비보험에 대해서 고민하고 있다면 이번 시간에 실비보험에 대해서 자세히 알아보자.
실비보험은 어떤은 세대 구분 방법, 보장 범위, 가입 조건까지 한 페이지로 정리할 테니 아직 실비보험에 가입하지 않았다면 이번 글을 주목해 보길 바란다.
실비보험이란?
실비보험이란 실손보험, 실손의료보험이라고 불리기도 하며 사실 모두 같은 말이다.
실제 손해 금액을 보장해 주기 때문에 실손보험이라고도 불리는데, 다시 말해서 실비보험은 실손보험 차이는 같은 제도에 대한 다른 표현 정도라고 생각하면 된다.
여기서 말하는 실비보험이란 쉽게 생각하면 병원비의 일부를 돌려받을 수 있는 보험을 말하는데, 일반적으로 병원비에 포함되는 항목으로 아래와 같다.
- 통원 치료비
- 입원비
- 수술비
- 약제비
즉, 병원 관련 비용은 모두 실비보험 환급 대상이라고 생각하면 된다. 단, 병원비 이상으로 돌려받을 수는 없으니 이점은 유의해야 한다.
다만 4세대 비급여 항목을 기준으로 자기부담금은 30%이다.
예를 들면 아래와 같은 사례를 통해서 알아보자면 다음과 같다.
- 4세대 실비보험 가입자가 비급여 항목 100만 원 진료 시, 돌려받는 금액은 아래와 같이 계산되게 된다.
- 100만 원에서 자기부담금 30%인 30만 원을 제외하고 70만 원을 돌려받을 수 있다.
참고로 대표적인 비급여 항목은 도수치료, 초음파 증식치료, MRI 등이 있다.
그래서 도수치료 실비만 받아도 보험료 본전을 충분히 뽑는 착한 보험에 속하기도 한다.
실비보험 꼭 필요할까?
개인적으로 종합보험 등 다른 보험은 선택 사항이지만 실비보험은 필수 상항이라고 말할 수 있다.
모든 사람들은 큰던 작전 병이 생기면 병원에 방문할 수밖에 없게 된다.
심지어 어린 나이보다 나이가 들어가면서 가야 될 경우가 늘어나기도 하며, 작은 병만 가지고 병원 방문 없이 평생 살 수 없다고 100% 확실할 수 없기 때문인데 혹시라도 이러한 확신이 있다면 가입하지 않아도 괜찮다고 할 수 있다.
다만 그럴 수 있는 사람은 없지 않은가?
조금 더 자세한 설명으로 예시를 알아보자면 다음과 같은 예시를 들 수 있다.
어느 날 갑자기 목과 어깨가 많이 아파서 병원을 방문하게 되었을 경우, 실비보험 유무에 따라서 치료비 차이가 꽤 많이 발생하게 된다.
도수치료 비용이 10만 원이라고 가정한다면 실비보험이 있을 때는 자기부담금 30%인 3만 원으로 도수치료 1회를 받을 수 있다.
다만 실비보험이 없다면 10만 원을 고스란히 자신이 부담해야 되기 때문에 이런 부분을 고민한다면 무조건 적으로 가입이 필요한 게 바로 이 실비보험이라고 할 수 있다.
조금만 더 생각해서 도수치료만 생각하더라도 실비보험은 의료비 절약에 큰 도움이 될 수 있다고 생각된다.
혹시라도 실비보험을 한눈에 비교할 수 있는 정부 제공 사이트를 확인하고 싶다면 아래쪽 링크를 클릭해 보길 바란다.
실비는 어쩌다가 한 번 7만 원 정도의 차이가 발생할 수 있다고 생각한다면 대수롭지 않게 생각 할수 도 있다. 다만 대부분의 병은 치료 1회에 완치가 되지 않는 경우가 많다.
이러한 경우 도수치료를 가정하여 10회를 받았다고 생각한다면 실비보험 유무에 따라서 실제 사용비용에서 70만 원 정도로 벌어지게 된다.
이토록 실비보험의 차이가 많이 벌어지기 때문에 이 정도라면, 설명이라면 실비보험이 얼마나 필요한지 이해했을 거라 생각한다.
한 달에 1만 원에서 2만 원 정도의 보험료 납부하는 것만으로 미래의 불확실 성에 대하여 대비를 할 수 있다는 것을 생각한다면, 확실히 가성비가 높은 보험이라 생각한다.
실비보험 세대 구분
실비보험의 세대 구분은 보험 가입 날짜에 따라 결정이 되게 된다. 아래표를 통하여 조금 더 쉽게 알아보도록 하자.
| 세대 | 가입 시기 | 특징 | 자기부담금 | 통원비 공제 |
| 1세대 | 2009. 7. 31 이전 가입자 | 5년마다 갱신 80세, 100세 만기 | 자기부담금 없음 | 5천 원 |
| 2세대 전기 | 2009. 8 ~ 2013. 3 | 3년마다 갱신(2009. 8 ~ 2013. 3) 100세 만기 | 급여, 비급여 10% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 2세대 후기 | 2013. 4 ~ 2017. 3 | 1년마다 갱신(2013. 4 ~ 2017. 3) 15년 재가입 | 급여, 비급여 20% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 3세대 | 2017. 4 ~ 2021. 6 | 1년마다 갱신 15년 재가입 | 급여 10% 비급여 20% 특약 30% | 의원 1만 원 병원 1.5만 원 종합병원 2만 원 |
| 4세대 | 2021. 7 ~ 현재 | 1년마다 갱신 5년 재가입 | 급여 20% 비급여 30% |
의원 1만 원 |
실비보험 세대 확인 방법은 실비보험 가입 시기를 확인하면 된다.
예를 들어, 2010년에 실비보험을 가입한 사람은 2세대이며, 2018년도 가입한 사람은 3세대이다.
참고로 지금 실비보험을 새롭게 가입하는 사람은 4세대만 가입할 수 있으며, 2, 3세대 등의 실비보험을 선택 수 없다
참고 사항
만약 자신의 실비보험 가입 여부를 정확하게 알지 못하는 경우 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영 중인 ‘보험 다모아’ 사이트를 통해 가입 여부 조회가 가능하다.
실비보험은 2개 가입이 안 되므로 가입 전에 확인을 해보길 바란다.
참고 사항으로 실비보험뿐만 아니라 내가 가입한 모든 보험 이력을 확인할 수 있다.
실비보험 세대는 현재에 가까워질수록 본인 부담금이 높아지며, 보험료는 낮아지게 된다.
오래전에 가입한 사람은 보장이 되는 금액은 많지만 보험료가 비싸며, 비교적 최근에 가입한 사람은 보장되는 금액은 적지만 보험료가 저렴하다는 장점이 있다.
어떤 세대가 더 좋을지는 고민하며 세대 갈아타기를 하려는 사람들에게는 1년간 병원 방문 횟수를 고려해 보면 조금 더 쉽게 어떤 세대의 보험이 좋은지 구분할 수 있다.
병원 방문이 잦다면 예전 세대가 더 많은 보험 혜택을 받을 수 있으며, 병원을 자주 방문하지 않는 사람이라면 보험료가 저렴한 4세대가 좋다고 할 수 있다.
3세대 이하의 실비보험은 가입한 경우 웬만하면 유지하는 것이 났다고 할 수 있다.
위쪽에서 예를 들어썼던 도수치료 금액을 보면 조금더 쉽게 이해할 수 있을 것이라 생각이 된다.
실비보험 보장범위
실비보험 보장범위는 현재 판매 중인 4세대 기준으로 알아보자면, 다음과 같다.
| 구분 | 금액 한도 | 횟수 한도 |
| 상해급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당20만 원 한도 |
| 질병급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도 |
| 상해비급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도, 연간 100회 한도 |
| 질병비급여 실손의료비 | 5천 만 원 | 통원 회당 20만 원 한도, 연간 100회 한도 |
| 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료(3대 비급여) | 350만 원 | 연간 50회 한도 |
| 주사료 | 250만 원 | 연간 50회 한도 |
| MRI, MRA | 300만 원 | 해당사항 없음 |
실비보험 보장범위는 쉽게 생각해 보자면 치료비를 얼마까지 다시 돌려받을 수 있는지를 결정하는 기준이 된다.
상해나 질병 의료비는 급여, 비급여 항목 모두 각각 5천만 원씩 보장을 받게 된다.
다시 말하자면 각 항목별로 최대 5천만 원까지 돌려받게 되는 것이다.
그리고 대부분의 사람들이 관심있는 부분인 3대 비급여 항목이 있는데 이에 대해서 조금 더 알아보자면 다음과 같다.
3대 비급여 항목은 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료 3가지가 있다.
연간 50회 한도로 최대 350만 원까지 보장받을 수 있어서, 1년 동안 도수치료 비용이 500만 원을 넘지 않는 경우라면 실비보험을 통해 저렴하게 치료를 진행할 수 있게 된다.
치료 항목별 대표적인 실비보험 보장범위는 아래 표를 참고해 주길 바란다.
| 구분 | 실비보험 보장 항목 | 실비보험 보장 안 되는 항목 |
| 건강검진 | 이상 소견에 따른 추가 검사, 대장, 위 용종 제거술 | 단순 건강검진 |
| 유방수술 | 유방암 환자 유방재건술 | 외모 개선 목적 |
| 쌍커풀수술 | 안검하수, 안검내반 치료 목적 | 외모 개선 목적 |
| 치과 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 한방치료 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 항문질환 | 급여 항목 | 비급여 항목 |
| 비교기계질환 | 요실금 외 대부분의 항목 | 요실금 |
| 수면무호흡증 | 수면모호흡증 | 단순 코골이 |
| 모반, 점 등 | 선전성 비신생물성 모반 | 모반, 점, 주근께, 사마귀 등 |
| 화상치료 | 처방전을 받아 구입한 의약품 | 처방전 외 의약품 |
| 호르몬 | 진성 성조숙중 치료 목적 호르몬 투여 | 성장촉진 호르몬 투여 |
| 재료대 | 인공장기 등 신체 이식 재료 | 의치, 의수족, 의안, 안경, 콘택트렌즈, 보청기, 목발, 팔걸이 등 |
추가로 코골이는 대부분 모르는 경우가 많은데 수면 무호흡증을 동시에 앓는 경우가 많다고 할 수 있다.
따라서, 본인이 코골이로 의심되는 분이라면 병원을 방문해 코골이 원인 정확하게 확인을 하는 것이 중요하다.
보청기도 실비보험 보장 항목에 포함되지 않지만 병원에서 진단을 받는 경우 보청기 지원금을 지원받을 수 있다.
위 표에 없는 항목의 경우 보장 여부를 정확하게 알 수 없는 상황인 경우, 보험사에 꼭 문의 후에 진료를 시작하는 것을 추천한다.
실비보험 가입 조건은?
실비보험이란 치료에 대해 보장하기 보험이기 때문에 최근 5년간 병원 방문 내역 및 치료를 바탕으로 가입 조건이 결정되게 된다.
기본적으로 나이 및 질병 이력을 기준으로 판단하게 되는데, 질병으로 인한 보험금 수령 이력 등도 평가하게 된다.
다만 큰 병이 없는 대부분의 사람들은 쉽게 가입할 수 있고 만약, 최근 큰 병을 앓았다면 유병력자 실손의료보험으로도 가입할 수 있으니 이점을 참고하길 바란다.
단, 유병력자 실손의료보험은 일반 실비보험에 비해 자기부담금이 약간 더 많고, 외래에 한해서 보험이 보장이 된다.
이러한 페널티를 감안하더라도 실비보험에 가입하는 것이 더 경제적으로 도움이 될 수 있으니 기회가 된다면 꼭 실비보험에 가입하길 바란다.
실비보험 가입 시 주의사항은?
실비보험을 가입할 때 꼭 기억해야 할 부분 중 하나는 모든 보험사 보장 내용이 똑같다는 부분을 꼭 기억을 해야 한다.
보장 내용은 같지만 회사에서 책정한 손해율이 다르기 때문에 회사마다 보험료는 다르게 된다.
즉, 어떤 보험사의 실비보험을 가입하더라도 보장되는 내용이 똑같기 때문에 최대한 저렴한 회사의 보험을 선택하는 게 도움이 된다.
다만, 피보험자의 가입 연령에 따라서 저렴한 보험사가 달라질 수 있다.
예를 들어서, 20세 기준으로 A 회사의 보험료가 가장 저렴하지만, 30세 기준으로는 B 회사의 보험료가 가장 저렴하다고 할 수 있다.
다만 위쪽에서 소개한 국가 공식 보험 비교 사이트를 통해서도 쉽게 비교해 볼 수 있다.
Q&A
1. 실비보험 아무나 가입이 가능할까?
물론이다. 대부분은 가입이 가능하다. 다만, 최근 5년 내에 큰 병으로 치료를 받은 경우 유병력자 실손의료보험으로 가입을 하여야만 한다.
2. 실비보험 단독 가입이 가능할까?
실비보험은 무조건 단독으로 가입하도록 변경되어서 현재는 불가능하다.
3. 실비보험 보장 내용은 회사마다 다를까?
실비보험 보장 내용은 회사마다 모두 동일하다.
따라서 회사를 선택하는 기준은 보험료를 기준으로 선택하길 바란다.
보험료가 저렴한 회사로 선택하고, 보험 다모아 사이트를 활용하고 손쉽게 비교할 수 있다.
4. 자동차 사고가 났을 때, 실비보험 중복 적용이 가능할까?
중복 적용 불가능하다.
자동차 보험사로부터 치료비를 제공받았다면 해당 금액은 제외하고도 보상이 되니 이점을 참고하자.
5. 실비보험 갱신형이 무슨 뜻인가?
보험은 보통 갱신형, 비갱신형으로 나뉜다.
갱신형의 일정 기간마다 보험료를 다시 책정하는 것이고, 비갱신형은 보험 종료 시기까지 보험료가 일정하게 유지가 된다.
즉, 실비보험 갱신형이라는 4세대 기준 1년마다 보험료가 새롭게 책정이 된다.
보험 활용 여부에 따라서 할인, 유지, 할증 세 가지로 나뉘게 되니 이점을 참고하도록 하자.
6. 실비보험 재가입과 갱신의 차이는?
재가입은 보험 조건 자체가 바뀌는 것이다.
예를 들자면, 5천만 원까지 보장되는 항목이 재가입 시기에 사라지고 3천만 원까지만 보장된다면 3천만 원 상품으로 가입을 해야 된다.
5천만 원 보장 상품은 더 이상 이용할 수 없게 된다.
갱신은 보험 조건은 그대로 유지가 되지만, 보험료만 바뀌는 것이다.
보험사에게 결정할 요율에 따라 변동이 되게 된다.
여기까지, 실비보험이란 무엇인지 알아보고, 실비보험은 세대별로 특징 등에 대해 정리해 보아야 한다.
여러 가지 보험 중 실비보험과 일상생활배상책임보험은 필수 보험으로 꼽히게 된다.
두 가지 모두 납부하는 보험료에 비해서 혜택이 굉장히 크기 때문인데, 이번 기회를 통해서 실비보험 가입을 고려해 보길 바란다.
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