쉽게알아보는 고정금리 변동금리 어떤 차이가 있을 수 있을까?
이번 시간에는 대출을 할 때 꼭 확인해 봐야할 대출 관련 중요한 정보를 정리하여 쉽게 알아보는 시간을 가져 볼까 이러한 대출금리가 어떻게 산정되는지 알아보고 여기에 더해서 고정금리와 변동금리 등 대출금리의 종류에 대해서 자세하게 소개해 보려 한다.
이번 시간에 볼 글은 대출을 받을 계획이 있는 사람들에게 필요한 대출금리가 어떻게 정해지는지 미리 살펴보고 고정금리 또는 변동금리 중 어떤 것을 적용하는 것이 자신에게 유리한 것인지 알아보는데 도움이 될 수 있으니 꼭 확인하고 알아보도록 하자.
대출금리 산정 방식
대출금리 산정 방식은 기본적으로 기준금리와 가산금리, 우대금리로 나누어진다.
대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금
위와 같은 공식이 대출금리가 만들어지는 구조이다. 이 항목에 대하여 자세하게 알아보도록 하자.
1. 기준금리.
기준금리는 말 그대로 은행에서 대출을 결정할 때 기준이 되는 금리를 말한다. 이러한 기준금리는 크게 COFIX(주택 담보대출 기준금리)와 KORIBOR(단기 대출 기준금리)를 이용하고 있다.
아마도 이러한 영어로 된 용어는 조금 어려워 보이고 복잡하게 생각하는 사람들이 있을 수 있는데, 생각보다 어려운 내용이 아니니 천천히 알아보도록 하자.
1. COFIX(코픽스)
COFIX(코픽스, cost of fund index)는 주택 담보대출의 기준금리로 이용되고 있다. 8개 은행의 8개 수신상품 자금의 평균 비용을 산출하는 것을 말하는데, 여기서 말하는 8개 은행과 8개 수신상품은 다음과 같다.
- 8개 은행 – 국민, 신한, 우리, 농협, KEB 하나, 기업, SC 제일, 씨티은행
- 8개 수신상품 – 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 환매조건부채권 매도, 양도성예금증리, 표지어음 매출
은행도 사기업이기 때문에 이익을 창출해야 한다. 그렇기 때문에 은행은 개인이나 기업이 저축한 돈(수신)을 다시 자금이 필요한 개인이나 기업에게 대출(여신)을 하여 이익을 창출하게 된다.
이때, 대출을 해준 개인이나 기업에게 받은 이자를 ‘여신 금리’라고 하는데, 이러한 상품은 일부를 일단 은행 몫으로 가져가게 된다. 나머지 금액은 ‘수신금리’에 맞춰 은행에 저축한 예금 고객에게 돌려주는 구조이다.
따라서 은행은 대출이자(여신 금리)에서 예금이자(수신금리)를 뺀 나머지 부분이 금융기관(은행)의 수입원이 되는데, 이를 예대마진이라고 한다.
은행은 여러 가지 경로를 통해 이익을 창출한다. 다만 여전히 강 큰 수익은 예대마진에서 발생하고 있다.
그렇기 때문에 대출한 사람들의 금리는 저축한 사람들에게 돌려줄 금리가 얼마인지에 따라 결정되는 것이다.
은행에 예금한 사람들에게 높은 이자금액을 지급해 줘야 한다면 대출을 받는 사람들의 금리도 그만큼 올라간다고 보면 가장 쉽게 이해할 수 있다.
2. KORIBOR (코리보)
KORIBOR(코리보, Korea Interbank Offered Rates)는 단기 대출의 기준금리로 이용되고 있으며, 국내 은행들이 서로 자금 거래를 할 때 기준이 되는 금리를 말한다.
KORIBOR는 영국은행들이 자금 수요를 맞추기 위해 통상 6개월 이내에 주고받은 금리인 “LIBOR(London Interbank Offered Rates)에서 차용한 개념이다.
코리보는 시중은행 7곳 특수은행 3곳 등 총 15개 은행이 제시한 만기 금리 중 가장 높은 금리와 가장 낮은 금리 각각 3개씩을 제외한 후 평균을 낸 값을 말한다. 이러한 코리보는 매 영업일 오전 11시에 발표하고 있다.
2. 가산금리
가산금리는 개인의 신용도 등에 따라 결정되는 금리를 말한다. 당연하게도 신용도가 높다면 가산금리는 낮아져 최종 대출금리도 인하가 된다.
이와 반대로 신용도 등이 낮다면 가산금리가 높아져 최종 대출금리는 인상되게 된다.
3. 우대금리
우대금리는 은행 등 금융기관이 예적금 가입, 신용카드 이용, 자동이체 등 거래 실적이 좋은 고객에게 주는 금리 우대 혜택이다. 그렇기 때문에 거래실적 등이 좋다면 최종 대출금리를 낮출 수 있다.
대출금리 종류( 고정금리 변동금리 장단점 등)
대출금리가 어떻게 산정이 되는지 공부해 보았으니 대출금리에 대하여 알아보자.
대출금리 종류는 크게 고정금리, 변동금리, 혼합금리가 있다.
1. 고정금리 뜻 및 장단점
고정금리는 대출 실행 시 결정된 금리가 대출 만기 시까지 동일하게 유지되는 금리를 말하는데, 고정금리 장점은 다음과 같다.
- 시장금리 상승기에도 금리 인상 없이 대출을 이용할 수 있다.
- 대출 기간 중 월 이자액이 균일하기 때문에 상환 계획을 세우는데 용이하다.
이에 반해 고정금리 단점은 다음 과 같다.
- 시장금리 하락기에는 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리한데 이러한 것은 일반적으로 대출 실행 시에 적용되는 최초 금리는 변동금리보다 상대적으로 높게 적용되고 있다.
2. 변동금리 뜻 및 장단점
변동금리는 대출 기간 동안 위에서 알아본 기준금리에 따라 나의 대출금리도 변하는 금리를 말한다. 일반적으로 일정 주기를 기준으로 변동이 있는데 그 기간은 3개월 6개월 12개월 등마다 변동이 된다.
이러한 변동금리의 장점을 살펴보자면 다음과 같다.
- 시장금리 하락기에는 이자 부담을 줄일 수 있다.
- 일반적으로 대출 실행 시점에는 고정금리보다 상대적으로 금리가 낮다는 특징이 있다.
이와 반대로 변동금리 단점은 다음과 같다
- 시장금리 상스 시에는 이자 부담이 증가할 수 있다.
이러한 변동금리에 적용 예시를 알아보면 다음과 같다.
예를 들면 기준금리 2.0%, 가산금리 1.0%, 우대금리 0.5% 라면 고객에게 적용되는 최종 대출금리는 다음과 같다.
기준금리(2.0%) + 가산금리(1.0%) – 우대금리(0.5%) = 대출금리(2.5%)
다만 금리 재산정 주기는 3개월이라서 3개월 뒤에 기준금리 2.0%에서 0.5%가 올라서 2.5%가 된다면 대출금리는 다음과 같다.
기준금리(2.5%) + 가산금리(1.0%) – 우대금리(0.5%) = 대출금리(3.0%)
위에 예시를 보면 알 수 있듯이, 변동금리는 기준금리가 0.5%p 상승하게 되면 이에 따라 대출금리도 0.5%p 가 상승하게 된다.
3. 혼합금
혼합금리의 경우 말 그대로 고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태를 말한다. 통상 일정 기간 고정금리를 적용한 후 변동금리를 적용하게 되는데, 이러한 혼합금리는 대출 소비자의 자금계획에 맞춰 운용이 된다는 장점이 있다.
고정금리와 변동금리 중 어떤 금리를 선택하는 것이 좋을까?
고객의 입장에서 일반적으로 시장금리가 올라갈 것으로 예상이 된다면 고정금리를 선택하는 것이 유리하다고 할 수 있다.
이와 반대적으로는 시장금리가 내려갈 것으로 예상이 된다면 변동금리를 선택하는 것이 유리하다고 할 수 있다. 이러한 방식으로 이자를 줄일 수 있다.
다만, 시장금리가 상승세인지 하락세인지 일반 국민들이 판단을 한다는 것은 쉽지 않다는 것이 문제인데, 그렇기 때문에 대부분의 사람들은 고정금리와 변동금리 중에 어떤 것을 고르는 것이 좋을지 고민이 많을 수 있다.
다만 이러한 고민을 덜어줄 조그마한 팁을 알려주자면, 시장금리 상황을 가장 쉽게 확인하고 예측할 수 있는 방법은 미국 기준금리 상황을 확인하는 것이 가장 쉽게 예측할 수 있는 방법이다. 그 이유는 당연하게도 우리나라가 미국 기준금리에 영향을 크게 받고 있기 때문인데, 그에 따라서 미국 기준금리가 오르는 상황이라면 고정금리가 유리하게 된다. 이와 반대로 미국 기준금리가 유지되거나 내리는 상황이라면 변동금리를 선택하면 된다.
딱 요즘과 같은 상황이라면 미국의 기준금리를 추가적으로 인상하지 않고 유지할 뉘앙스를 하고 있기 때문에 현재는, 변동금리를 선택하는 게 유리하다고 할 수 있다.
참고로 미국은 코로나 등에 대응하기 위하여 2023년인 올해 제로 금리 수준이었던 금리를 지속적으로 올리고 있다.
대출금리 이자 비교는 어디서 할까?
최근에는 대출금리(이자)를 비교할 수 있는 곳이 많은데, 최근에는 신용대출의 경우 핀테크 회사의 대출 비교 서비스 등을 활용하여 확인해 볼 수 있다.
예를 들자면 ‘카카오페이’, ‘핀크’, ‘핀다’ 등 핀테크 기업은 30곳이 높은 금융회사의 대출 금리를 비교하고 있다. 이를 이용하고자 하는 고객은 스마트폰 앱만 설치하면 간편하게 이용할 수 있다는 장점이 있다.
다만, 핀테크 기업에서 제공하는 금리 정보는 대출정보와 실제 대출 사이에 차이가 있을 수 있고, 일부 상품과 은행에 한정되는 있는 경우가 많이 있다.
그래서 이를 가장 쉽게 확인할 수 있는 가장 공신력 있는 사이트인 ‘은행연합회’ 사이트를 이용하는 것을 추천한다. 조회 방법은 다음과 같다.
- 위쪽에 링크인 은행연합회 소비자 포털 사이트에 접속
- 금리/수수료 비교공시 메뉴 → 대출금리 비교 항목 선택
- 본인이 검색하고자 하는 대출 조건을 입력 후 금리 검색
- 각 은행별 금리를 비교 확인
결론
이번 시간에 대출을 고려하고 있다면 제일 먼저 확인 해봐 야하는 대출금리일 것이다. 그러한 이유는 대출금리에 따라 은행에 납부해야 하는 이자금액이 정해지기 때문이다. 다시 말해 대출 선택 시 가장 중요한 요소가 바로 이 대출금리라고 할 수 있는 것이다.
따라서 대출을 이용 계획이 있는 사람이라면 이번 시간에 소개한 대출금리 산정 방식 그리고 고정금리, 변동금리 장단점 등의 모든 내용을 다시 한번 꼼꼼하게 확인하길 바란다.
여기에 참고로 저신용ㆍ저소득자 저금리 대출을 이용하기 위하여는 정부 지원 대출을 가장 먼저 알아보는것을 추천한다.
혹시나 정부 지원 대출을 고민하고 있다면 아래쪽 링크의 개개인의 여건에 맞는 정부 지원 대출을 빠르게 파악할 수 있도록 정리하였으니 아래쪽 대출 상품에 대한 소개 링크를 확인해 보도록 하자.
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지금까지 대출금리가 어떻게 산정되는지 알아보는 시간을 가져보았다 거기에 더해서 고정금리와 변동금리 등 대출금리의 종류에 대해서도 자세하게 알아보았는데 이러한 정보가 대출을 고민하는 사람에게 조금이라도 도움이 되었으면 한다.